房貸保證人
很多人聽到「保證人」三個字就皺眉，
覺得這是個會拖累信用的麻煩角色，
但其實，當保證人不一定那麼可怕！
這篇文章要用最簡單的概念，
幫你釐清「貸款人與保證人」之間的關係，
特別是——大家最關心的「保證人會受到什麼影響？」
💡什麼是保證人？
「保證人」就像是一個幫你「背書」的人。
當你向銀行貸款時，如果你之後真的還不出錢，銀行就可以找保證人幫忙還。
簡單來說：
👉 貸款人：負責還錢的人。
👉 保證人：萬一出事，要幫忙還的人。
💰保證人怎麼幫助提高貸款通過率？
銀行在審核貸款時，最在意兩件事：
1️⃣ 你有沒有能力還錢？
2️⃣ 有沒有人可以一起承擔風險？
有保證人，就等於多了一份「安全感」。
尤其當：
-
你的收入不夠高
-
信用分數不太好
-
剛換工作還沒滿半年
這時有保證人出面，銀行就更容易點頭通過。
🧾 保證人可以幫忙「提高收入條件」！
如果主貸人收入不太夠，但保證人收入穩定、工作穩、薪資高，
銀行在審核時會把兩個人的收入一起考量。
這樣一來：
-
可貸金額會變多
-
核准機率也更高
案例A：小明找媽媽當房貸保證人
| 角色 | 月收入 | 名下負債 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 借款人（小明） | 3萬 | 無 | 主貸人 |
| 保證人（媽媽） | 5萬 | 無 | 親屬關係 |
-
貸款金額：1000萬元
-
試算條件：利率2.6%、年限30年
-
每月還款：本利攤每月約40,034元
銀行通常會看一個叫「房貸收支比」的指標，
意思是：
每月房貸支出 ≤（借款人＋保證人）收入 × 60%～70%
從小明的月收入30,000元來看，是無法支應每月要還的40,034元的，
但加計了媽媽的月收入5,0000元，整體收入就有80,000元，再乘以收支比70%為56,000元，這樣就可以支應貸款了。
所以當貸款人的收入不夠高，銀行會要求加一個保證人，這樣才能確保足夠支付每月貸款。
👨👩👧👦 保證人一定要是家人嗎？
不一定喔！
雖然很多人會找爸媽、兄弟姊妹當保證人，但其實銀行並沒有強制規定一定要是親屬，有的銀行可是能接受親屬外的保證人喔。
只要這個人符合條件，比如：
-
信用良好、沒有呆帳紀錄
-
有穩定收入
-
願意簽署保證文件
他就能當保證人，甚至是你的好朋友、老闆、同事都可以。
⚠️ 當保證人前要注意什麼？
當保證人不是小事，因為一旦主貸人不還錢，銀行真的會找保證人追債。
所以要特別注意：
-
要信任對方
-
看清楚保證書內容
-
不要隨便幫人簽名
建議：
✅ 當保證人前，可以先和銀行確認清楚責任範圍。
保證人種類
- 一般保證人：在借款人無法還款時，銀行須先對借款人的財產進行強制執行，若仍不足以清償，才能向一般保證人追討。
- 連帶保證人：與借款人負有同等責任，銀行無須先向借款人催收，可直接要求連帶保證人代為償還全部或部分債務。
房貸保證人相關規定
- 現況：目前銀行辦理自用住宅貸款，原則上已不要求提供保證人。
- 自願提供：若借款人因信用或收入條件不足，可自願提供『一般保證人』來強化過件率或核貸成數。
- 銀行義務：銀行若接受借款人自願提供保證人，需確保保證人清楚具備的風險及責任。
擔任保證人的風險
- 責任：若借款人無法還款，保證人需負起償還責任，可能面臨財產被追討的風險。
- 信用影響：可能會影響日後自身申辦貸款的額度。
✅ 保證人擔保的負債，是否會被合併計入自身的貸款負債所得比
-
並沒有規定一定要把保證債務全額納入借款人的負債所得比。 銀行在審查時需遵循金管會監理原則與銀行公會徵信／授信準則，但「是否列入、列入多少」屬銀行內部授信風控裁量。
-
銀行實務是把保證人保證的負債視為「潛在負債」，並依保證性質、契約條款與保證人財力做調整。 也就是說：連帶保證 vs 一般保證、保證是否有金額上限、主債務人還款情形，會影響各行是否「全額 / 部分（%） / 不列入」。
-
實務建議：向銀行要求「書面/電子」回覆，確認是否會把該保證債務納入審查，以及若納入是「全額 / 部分（%） / 不列入」。
案例B：
小美月收入10萬，名下無負债， 已當媽媽房子保證人，
媽媽名下房貸有1000萬，請間未來小美買房要房貸800萬，負債與收入怎麼計算？
🎯 基本條件
-
珊珊月收入：10 萬
-
珊珊名下：無負債
-
珊珊目前擔任媽媽房貸的保證人
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媽媽名下房貸：1,000 萬
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珊珊未來要申請房貸：800 萬
不同銀行略有不同，但整體可分為三類：
| 類別 | 實務做法 | 對小美的影響 |
|---|---|---|
| 🔹 類別A：嚴格列入 | 保證人房貸「全額」列入債務計算（視同自己房貸） | 會被視為已有 1,000 萬負債 |
| 🔹 類別B：部分列入 | 依比例列入，常見為 50%～70% | 約列入 500～700 萬負債 |
| 🔹 類別C：不列入，但觀察信用風險 | 不列入負債，但會在備註欄記錄為潛在連帶債務 | 不會影響債信比，但若主債務人（媽媽）遲繳，信用會受損 |
⚠️ 借款人異常，會影響保證人信用
如果主借款人遲繳或不繳房貸，
銀行系統會註記保證人「從債務異常」。
可能出現的影響：
-
信用分數下降
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日後貸款審核變嚴
-
銀行內部列為高風險客戶
💬 太多保證關係，可能會被銀行列入考量
幫一次家人朋友當保證人沒問題，
但如果你名下有三、四筆以上的保證紀錄，
銀行就可能在內部評估時略微提高你的「潛在風險」。
為什麼會影響？
因為銀行擔心你未來若同時被多方追債，
可能會有還款壓力。
📍 建議：
盡量不要同時擔任兩個以上保證人，
保持個人信用與貸款彈性。
✅ 小結：保證人是貸款的「加分助手」！
✔️ 不一定要是親人
✔️ 能幫忙提高核貸機率
✔️ 還能加總收入讓貸款額度更高
只要雙方信任、條件合格，
保證人真的能讓你的房貸「更好過」，
也讓買房夢想更快實現！
🎯 結論：保證人不是共同借款人！
只要選對銀行且主債務人正常繳款，
保證人的信用、收支比、貸款能力都不會受到影響。
別再被「當保證人會毀一生」嚇到了，
只要了解規則、選對人、保持信用良好，
就能安心當個「有信用的後盾」！💪
🏠 🏠 🏠
【關於阿霖】
1983年生，海軍潛艦軍官少校退伍。
高壓的軍事歷練，磨練出應有的責任心與榮譽感。
秉持可靠、負責任的態度，
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